Comprendre l’évolution de vos besoins de protection au fil du temps

Tout comme vous allez chez votre dentiste régulièrement ou chez le mécanicien pour l’entretien de votre véhicule ou comme vous rééquilibrez votre portefeuille de placements de temps à autre, de même, il est important de revoir régulièrement votre couverture d’assurance pour vous assurer que le montant et le type de couverture que vous avez vous conviennent. Vos besoins changeront au fil du temps, tout comme vos circonstances personnelles et vos priorités.

Une approche dictée par les étapes du cycle de la vie pourrait s’avérer utile lors de la planification de vos besoins en assurances.

Famille jeune

Supposons que vous et votre conjoint vivez ensemble depuis un an ou deux. Vous avez un enfant et vous songez à agrandir bientôt votre famille.

À ce stade, vous avez probablement plusieurs dépenses : hypothèque, paiements de voiture, factures courantes, etc. Cependant, la protection de votre famille est essentielle. Qu’arriverait-il si vous n’étiez plus là pour fournir un soutien financier?

L’assurance-vie temporaire offre une couverture abordable pour une durée prédéterminée de cinq, dix ou vingt ans. Plus vous êtes jeune et en santé, plus les primes sont basses, et de plus, ne changent pas pour la durée de votre protection.

Années de vie active

À mesure que vous vieillissez et que vos enfants grandissent, vos besoins de protection changent. Votre hypothèque est probablement remboursée (ou presque) et vos enfants sont (espérons-le!) financièrement indépendants et autonomes.

Cela signifie-t-il que vous n’avez plus besoin d’assurances? Pas du tout. À cette étape de la vie, l’assurance joue un rôle primordial pour protéger l’héritage que vous souhaitez laisser à vos enfants. Par exemple, il se peut que vous possédiez une propriété de vacances ou un portefeuille de placements important. Il y a de fortes chances que vous avez économisé un montant appréciable dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). S’il vous arrivait de décéder, ces biens pourraient être soumis à l’impôt, laissant ainsi à vos héritiers un legs amoindri. Mais avec une assurance-vie adéquate, le capital décès pourrait être utilisé pour couvrir les impôts et garder votre héritage intact. Dans une telle situation, vous pourriez envisager les avantages qu’offre une assurance permanente à terme. L’assurance permanente associe la protection à un volet de placements à impôt différé, ce qui vous permet d’accumuler une valeur de rachat sur la police. Cela peut augmenter le capital décès ou vous pouvez en tirer profit en augmentant votre revenu au moment de la retraite.

Retraite

Lorsque vous êtes à la retraite, il existe un autre type de produit d’assurance qui pourrait vous être particulièrement utile – la rente. Celle-ci peut vous garantir (ou vous et votre conjoint, si vous le souhaitez) un flux de revenu aussi longtemps que vous vivez. Si la philanthropie est importante pour vous, vous pourriez explorer les nombreuses utilisations de l’assurance-vie dans le cadre d’une stratégie de dons de bienfaisance.